생명보험사 종신형 연금 설계

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연금 저축의 수령 방식 3가지에 대하여 먼저 살펴보도록 하겠습니다.

 

첫째, 확정기간형 방식은 말 그대로 정해진 기간 동안 연금을 수령하는 구조입니다.

예를 들어, 10년형 또는 20년형으로 설정하면 그 기간 동안 매달 정해진 금액을 받게 됩니다.

 

둘째, 종신형은 가입자가 사망할 때까지 평생 정해진 연금을 안정적으로 수령할 수 있는 방식으로 예를 들면 매월 65만원씩 평생 받는 방식이 되겠습니다.

 

셋째, 일시금 수령 방식은 연금 자산 전체를 한 번에 현금화해서 수령하는 방식입니다.

하지만 이 경우, 16.5%로 과세 대상이 되어 세제면에서 불이익을 당하며, 일반적으로 권장되지 않는 방식이 되겠습니다.

각 방식마다 장단점이 있으므로, 개인의 기대수명, 자산 상태, 노후 계획 등을 종합적으로 고려하여 선택해야 겠습니다.

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종신형 연금 수령 조건을 말씀드리면

가장 먼저 만 55세 이상이 되어야 하며,

기존 연금저축을 종신형 연금보험으로 전환하거나,

연금저축 자산을 보험사에 즉시연금으로 이전하면 가능합니다.

예를 들어 A생명사에서 운용하던 연금저축펀드에 1억 원이 쌓여 있다면, 같은 A생명의 종신연금 상품으로 이관해서 종신형으로 받을 수 있습니다.

 

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연금자산 1억원을 남녀가 종신형 연금으로 받게되면 얼마씩이나 받게 되는지를 비교해 보겠습니다.

종신형 연금은 보험사에 대부분 남성의 경우는 105세까지 생존하는 것으로 설계를 합니다.

 

사업비를 제외하고 이렇게 설계를 했을 때 남성의 경우 3%의 수익률인 경우에는 평생 매월 335,000원정도를 받게 되며, 4%의 수익률인 경우에는 395,000원정도를 받게 됩니다.

 

여성의 경우에는 대부분 110세까지 생존하는 것으로 설계를 하는데 1억의 연금자산이 3%의 수익률일때에 320,000원정도를 받게 되며, 4%의 수익률일때에는 381,000원정도를 받게 됩니다.

 

한마디로 말해서 종신형 연금 수령시 남성은 대부분 105세, 여성은 110세로 설계되기 때문에 남성 평균수명나이를 82세로 여성 평균 수명나이가 88세라고 볼 때 지급액 격차가 보통 20년내외로 차이가 발생한다고 볼수가 있겠습니다. 이런 차이는 보험회사가 망하지 않고 평생 지급할 수 있는 원동력이 될 수가 있는 것이지요.

 

 

종신형 연금보험이 투자상품들보다 지급액이 적은 이유는 무엇일까요?

 

첫째, 생존 리스크가 반영되기 때문입니다.

가입자들이 오래 살 경우 수익률은 높아지기 때문에 보험사에서 손해 볼수도 있기 때문이지요.

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둘째, 사업비를 차감하기 때문입니다. 보험사는 수수료, 운영비 등을 차감한 후에 연금으로 지급하기 때문입니다.

셋째, 공시이율 제한 때문입니다. 현재 대부분 보험사의 공시이율은 2.25%~3.25% 수준입니다.

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넷째, 보장성을 반영하기 때문입니다. 죽을 때까지 지급이라는 리스크를 해지하기 위한 비용을 포함하기 때문입니다.

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요약정리해 보면 보험사의 종신형 연금보험은 수익률을 따지는 상품이 아니라 이와 같이 안정성과 장수리스크 보호가 핵심 가치입니다. 따라서 단순 투자형 상품처럼 고수익이 아니며, 연평균 수익률은 2~4%수준이 일반적입니다.

 

결론적으로 보험사의 종신형 연금은

보험사마다 공시이율, 보증기간 여부, 상속 여부 등에 따라 금액이 달라질 수 있으며, 남자의 경우 생존 가능 나이를 대부분 105세로 설계가 되나 평균수명은 82세정도에 불과하며,

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여성의 경우 생존 가능 나이를 대부분 110세로 설계하나 평균수명은 88세정도에 불과하기 때문에 종신형 연금을 선택하신 분들은 건강관리 잘하셔서 남성은 105세 이상, 여성은 110세 이상 모두 장수하시길 기원드리면서 여기서 마치도록 하겠습니다.

 

수고하셨습니다.

 

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